贷款审核是一个多步骤的过程，涉及多个方面的评估和核查。以下是贷款审核的主要步骤：

借款人资格审核

核实借款人的常住地和身份证明。

确认借款人是否有稳定的收入来源和按时偿还贷款本息的能力。

检查借款人是否有银行认可的担保物或固定资产。

评估借款人的个人信用记录，查看是否有不良信用记录。

贷前调查

对客户的整体资信状况和贷款的风险状况进行全面评价。

调查内容包括个人基本情况、个人资信情况、个人资产负债情况、个人贷款用途和还款来源、担保方式等。

撰写调查报告，记录调查所采取的方式和结果。

审核申请材料

检查申报材料是否合规，申请书审批表内容是否完整。

核实贷前调查人员出具的《贷前调查表》和《个人客户信用评价报告》是否客观详实。

贷款审批

审查申请人的资料是否齐全，准入条件是否符合要求。

审核授信方案是否合理，贷款期限、额度、利率是否符合贷款规定。

评估贷款风险防范措施是否合法有效，借款人的信用评级和贷款建议是否有效。

综合评估

通过电脑系统和人工审核相结合的方式，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等进行综合评估。

利用大数据分析，对借款人的工作职业、消费习惯、信用记录等进行详细分析。

审批决策

根据审核和评估结果，银行或贷款机构对贷款申请进行最终审批。

逐级签署审批意见，确定贷款额度、利率、期限等条件。

签订合同

借款申请经审查批准后，银行与借款人签订书面借款合同，明确双方权利和义务。

对于保证担保贷款，还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，还需签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

贷款发放

在确认借款人满足合同约定的提款条件后，银行按照合同约定的方式对贷款资金进行支付。

监督贷款资金按约定用途使用。

贷后管理

对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。

确保贷款安全，监督借款人的贷款使用情况、企业财务状况及其清偿能力。

通过以上步骤，贷款机构能够全面评估借款人的信用状况和还款能力，确保贷款的安全性和合规性。